健康中国人讯 笔者因报考银行从业资格证书，对风险管理这门课程进行了一遍系统的学习，受益颇深。随着农村信用社改革的不断深入，妥善控制和管理风险，对各项风险进行识别、计量、监测并采取科学的控制手段和方法，是农村信用社稳健经营、实现“安全性、流动性、效益性”经营原则的根本所在。在此，笔者就风险管理在农村信用社中的应用谈几点看法。
信用风险谨慎识别。信用社目前主要经营贷款业务，因此贷款也是最大，最明显的信用风险来源。由于信用社借款客户一般是低收入者，无力提供常规抵押品。我们采取评定信用户等，对有贷款不良记录的人以后的贷款要求全部予以拒绝，或者采取农户联保的方式，一旦一个借款者不能还款，那么联保的其他借款者出于逆向选择都会停止还款，因为每一成员都担心还款责任会落在他一个人头上。另外，由于农村信用社业务的地域限制和特殊的目标客户群限制，其贷款一般都发放给相对同质的客户，无形中限制了农村信用社风险分散化的能力。
操作风险重点预防。就目前来看，操作风险普遍存在于农村信用社业务经营和管理的各个方面。农村信用社作为一个治理体制几经更迭、产权不明晰、内部治理基础薄弱、员工素质普遍较低的传统的地方性金融机构，由于点多、面广、线长、治理难度大，几乎具备操作风险发生的一切条件。在实际工作中，业务公章在各柜员之间周转使用、个人名章在桌子上乱放、各柜员之间密码带着盲目的信任相互公开、柜员离岗时不做暂退等种种不合规行为，给业务操作带来了极大的安全隐患，导致自己进了监狱都不知道怎么回事儿。
声誉风险不可小视。声誉是农村信用社通过长期的持续的努力建立起来的宝贵无形资产。农村信用社的声誉风险是经济价值最大的威胁，农村信用社的业务性质要求必须维持存款人、贷款人和整个市场的信心，这种信心一旦失去，农村信用社的业务及其所能创造的经济价值都将不复存在。河南省联社将纪念确定为“基础管理年”，最终目的还是抓好基础管理，做好优质服务，对外树立信用社良好的社会形象。农信社网点遍布城乡，我们所面临的客户真可谓是形形色色。我们的员工在工作中如果不注意自己的形象，客户不会说这个员工服务态度怎么怎么不好，而是会说信用社服务态度真差，这种放大效应是巨大的，给信用社带来的声誉损失也是不可估量的。“过去摧毁一座金融帝国可能需要一个很漫长的过程，但是现在即便是经营了上百年的银行也可以在一夜之间倾塌。”这是汇丰集团前主席庞约翰爵士的名言，而摧毁所运用的就是声誉这种武器。对于农信社来说，这句话同样适用。
当然，风险管理中实际的风险在农信社中还有很多种，以上三种只是最明显的也是迫切需要解决的，那么我们如何运用风险管理应对信用社的各种风险呢?
针对信用社各种风险，引入相关风险管理办法。受多种因素的限制，农村信用社一直没有把风险管理作为一个规避金融风险的重要工作来抓，一线员工对风险管理在脑中没有一个整体的概念。按照“内控优先、制度先行”的原则，以完善各项规章制度、严格岗位操作流程、规范业务行为为重点，结合经营管理和风险控制的需要，不断修订、完善各类规章制度和操作规范，建立健全一个涵盖各个专业、各个岗位、各个环节的制度体系，确保覆盖经营管理的方方面面，不留任何死角和空白。另外可以把风险管理也列入企业文化，在员工中进行系统的学习。近年，河南省联社根据中国银监会《商业银行声誉风险管理指引》的有关精神，制定下发了《河南省农村信用社声誉风险管理办法》，给全省农村信用社有效声誉风险管理提供了依据，推而广之，我们应该逐步完善风险管理体系这张大网，建立完整独立的风险管理组织运作机制。加快推进改革切实进行组织架构和业务流程的再造，使农村信用社规范风险管理真正落实到业务操作和管理的每一个层面、每一个岗位和每一个环节。在县级联社成立组建专业的风险管理职能部门，对各种风险进行有效的识别、量化、评估、监测和报告。
有效运用风险管理策略。商业银行风险管理策略包括风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿五大策略。金融活动与金融风险具有共生性，信用社不能回避风险，只有管理风险。信用社的任何活动都有一定的风险，放贷有信用风险，投资有市场风险，业务运行有操作风险，采用先进科技有科技风险等等，信用社要生存发展就无法回避这些风险，所以，除了风险规避是一种消极的风险管理策略，不宜成为农村信用社发展的主导风险管理策略，其他四种策略都应该被我们所运用，信用社可以识别风险、判断风险的大小、分散转移风险、为风险提供相应的保障。“不要将所有的鸡蛋放在一个蓝子里”的投资格言形象的说明了风险分散这一方法，所以信用社的信贷业务应是全面的，不应集中于同一业务、同一性质的借款人。我们目前发放小额贷款需要担保人就是对风险转移的一个很好的运用，另外信用社还可以尝试加强与保险公司合作，推广小额农贷保险，从而有效实现贷款风险转移。风险补偿是指事前(损失发生前)对风险承担的价格补偿。农村信用社在贷款定价中，对于那些信用等级较高，而且与农村信用社长期保持合作关系的优质客户，可以给予优惠利率。而对于信用等级低于一定级别的客户，可以在基准贷款利率的基础上进行上浮。
三、完善风险管理“根”在以人为本
员工是企业的主人，是企业健康发展的决定因素。农村信用社所辖网点分散的特征决定了每一个业务点都是规范操作的风险点，这就要求每一位员工都必须是风险管理的第一责任人。首先，农村信用社上下都要高度重视风险管理这一技术，在规避现代金融风险的重要作用，并把它纳入重要的议事日程，指定专门领导组织实施;其次，要加强培训学习，掌握风险管理的核心要点，并结合农村信用社的实际，制定出切实可行的风险管理办法来，真正能够指导农村信用社的风险管理实践，并提高风险管理水平。三是加强农村信用社全体员工的思想教育，为确保风险管理办法的贯彻落实创造良好的氛围。
总之，农信社在经营风险管理中要努力提高内部风险意识，正确认识到经营发展和风险管理的重要关系，将风险管理纳入到日常的考核中，落实相关人员的责任。同时还要加强风险体系建设，分析经营中的潜在的风险因素和薄弱环节，将风险管理能够真正地落实到经营中，提高信用社的服务质量。 (濮阳县习城信用社 李红选) 责任编辑：guanliyuan
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